Imagine que você tem um seguro de vida e paga o prêmio mensal para proteger você e sua família dos imprevistos da vida. Você paga exatamente o mesmo que seu amigo John, que tem a mesma idade, as mesmas pré-condições médicas e você também compartilha o mesmo estilo de vida, que - para ser honesto - não é extremamente saudável. Mas um dia, você decide mudar sua dieta, compra um FitBit e começa a se exercitar, enquanto John fica bravo com o fato de vocês não irem mais comer pizza juntos aos domingos. Quanto mais saudável meu estilo de vida se torna, mais fico frustrado pelo fato de pagar exatamente o mesmo que alguém que corre muito mais riscos do que eu. Bem, no passado era impossível que seu provedor de seguro de vida soubesse sobre seus dados de saúde, mas agora você tem muitos novos pontos de dados via FitBit que deseja compartilhar com seu seguro de vida. Compartilhar esses dados no blockchain com sua seguradora de vida dá a eles a capacidade de reduzir seu preço com base no exercício que você faz. Incrível, certo?

Ou imagine outra situação em que é uma seguradora de automóveis que tem um problema muito grande, nomeadamente decidir se reembolsa clientes sinistrados: é difícil perceber exactamente o que se passa nos sinistros e, portanto, atribuir responsabilidades - deixando grande margem para erro, e com um enorme problema de confiança. Agora, imagine que sua equipe consiga recriar os acidentes, por meio de sensores que estão nos carros e que dão vida aos Gêmeos Digitais do próprio carro, e que consiga recriar as condições exatas do acidente: você é muito mais capaz agora para pagar sinistros e reduzir ineficiências e erros.

Tenho certeza que você deve estar pensando: "Andrea, como tudo isso é possível? Como você pode resolver em minutos problemas que a indústria hoje leva semanas, senão meses para resolver?". Isso soa mais como um roteiro fictício da série "Black Mirror" da Netflix, certo?

Mas não é: é muito mais real do que o Black Mirror e representa algumas das aplicações do mundo real das tecnologias Web3 para o setor de seguros.

Vamos passo a passo.

Em primeiro lugar, o que é Web3? Bem, o Web3 é considerado por muitos a 3ª iteração da internet, da qual estamos nos aproximando graças às novas tecnologias subjacentes: blockchain, Metaverse, DAOs, gêmeos digitais, criptografia, dApps (aplicativos descentralizados), NFTs, todos alimentados por IA. e ML (Machine Learning), e assim por diante: basicamente, uma nova geração de serviços de Internet construídos sobre tecnologias descentralizadas.

Mas como chegamos aqui? Vejamos a evolução da Web: A Web 1.0 veio com o nascimento da Internet e fundamentalmente digitalizou a informação, submetendo o conhecimento ao poder dos algoritmos (essa fase passou a ser dominada pelo Google) e tornando-o somente leitura em sua maior parte . A Web 2.0 veio com as mídias sociais, rodando principalmente em smartphones, e digitalizou as pessoas e submeteu o comportamento e os relacionamentos humanos ao poder dos algoritmos (esta fase foi dominada pelo Facebook), e fez da internet não apenas um lugar para consumir conteúdo, mas também para criá-lo.

E a Web3? Esta terceira fase irá digitalizar fundamentalmente o resto do mundo e renderizá-lo em 3D. Na Web3, todos os objetos e lugares serão replicáveis ​​e legíveis por máquinas e sujeitos ao poder dos algoritmos. E por quem o metaverso será dominado? Muito provavelmente por qualquer um e por ninguém ao mesmo tempo – exatamente porque é uma web descentralizada, assim como será um lugar para as pessoas consumirem conteúdo, produzi-lo, mas o mais importante: possuí-lo. Tem algumas características, nomeadamente que é descentralizado (como referimos), imersivo (ou seja, é 3D e não só 2D como a internet é hoje), e persistente (ou seja, as coisas acontecem mesmo quando não estamos online).

Estatísticas recentes mostram a oportunidade para as empresas mergulharem fundo na Web3, já que a expectativa para o mercado é crescer constantemente: O tamanho do mercado global da Web 3.0 atingiu US$ 3,2 bilhões em 2021 e deve registrar um CAGR de 43,7% até atingir USD 81,5 bilhões em 2030, de acordo com uma análise mais recente da Emergen Research.

De acordo com algumas de suas tecnologias subjacentes, como o metaverso, a oportunidade também é muito grande: por exemplo, um novo relatório da empresa de pesquisa Gartner prevê que até 2026, 25% das pessoas passarão pelo menos uma hora por dia no metaverso para trabalho, compras, educação, social e/ou entretenimento. Também é esperado que 30% das organizações no mundo tenham produtos e serviços prontos para o metaverso até 2026.

Quando se trata de blockchain, embora o setor financeiro responda por mais de 30% do valor de mercado total da tecnologia (valor de mercado que deve chegar a US$ 67,4 bilhões até 2026, segundo a Markets and Markets), o valor do O ecossistema também começou a se espalhar para outras tecnologias, como manufatura (17,6%), distribuição e serviços (14,6%) e setor público (4,2%).

Quando se trata do setor de Seguros como um todo, a oportunidade é enorme principalmente em 2 frentes: de um lado, segurar os ativos da Web3, e do outro, transformar as seguradoras tradicionais. Em primeiro lugar, a economia da Web3 está atualmente sub segurada e tem um enorme potencial de crescimento futuro. Hoje, de US $1 trilhão em criptoativos, menos de 1% está segurado, de modo que há uma grande oportunidade na primeira frente. Em segundo lugar, as empresas podem alavancar a tecnologia Web3 para reinventar a cadeia de valor do seguro, criando propostas e modelos de negócios melhores, mais rápidos e mais baratos. No curto prazo, as proposições baseadas na Web 3 podem ajudar as seguradoras a alcançar novos clientes e atender às necessidades não atendidas dos clientes. A longo prazo, a Web3 oferece o potencial para reimaginar modelos de negócios que desafiam radicalmente a aparência de uma seguradora.

Mas tudo isso ainda está muito em discussão, e apesar de alguns experimentos tímidos com o Web3, talvez ainda não estejamos lá quando o assunto é a maturidade do Web3 no mercado de Seguros. Mas definitivamente vemos uma forte aceleração da Transformação Digital no setor. Como palestrante e pesquisador que trabalha com a maioria das seguradoras em todo o mundo (incluindo Liberty Mutual Group, AIG, Prudential, Bradesco Seguros, Capemisa e muitas outras), estou plenamente ciente do impacto que a digitalização está tendo no setor de seguros, especialmente depois Covid-19: Relatório global da KPMG aponta para uma evidente aceleração digital das seguradoras no período pós-Covid: 85% dos CEOs de seguros pesquisados ​​afirmam que a COVID-19 acelerou a digitalização de suas operações e a criação de operações de próxima geração modelos. 78% dizem que fizeram um progresso acelerado na criação de uma melhor experiência digital para o cliente. Um número semelhante (79%) também disse que a Covid trouxe uma nova urgência para a criação de novos modelos de negócios e fluxos de receita.

Mas se podemos concordar que a transformação digital está em curso neste momento (e acelerada pelo Covid-19), ainda temos que admitir que a indústria de Seguros ainda não está muito clara sobre os potenciais impactos e oportunidades da Web3 em seus negócios, desde o Metaverse concedendo melhores experiências aos clientes de seguros, aos Gêmeos Digitais ajudando a personalizar melhor sinistros e prêmios, do Blockchain para liquidação de sinistros à Tokenização de seguros, eventualmente ajudando a fazer o que a indústria almeja desde o seu início: proteger melhor o cliente de circunstâncias imprevistas da vida.

É por isso que passei as últimas semanas conversando com especialistas das maiores seguradoras do mundo e elaborei este artigo que descreve quais são os principais impactos das tecnologias Web3 na indústria de seguros.

1. Metaverso para educação e treinamento do segurado

"Meta-o quê?": Tenho certeza de que essa foi sua reação ao recente anúncio de Mark Zuckerberg sobre a mudança de marca do Facebook para Meta. Pelo menos, esse era o meu. Mas, curiosamente, agora todos falamos sobre o Metaverso graças a esse anúncio e, embora não seja uma ideia nova, só recentemente conseguimos entender melhor suas implicações para as seguradoras, principalmente pela forma como elas interagem com o cliente.

Mas vamos primeiro entender o que é o Metaverso: o termo nasceu da junção do prefixo grego "meta" (que significa além) e "universo", e fundamentalmente é um espaço compartilhado virtual e coletivo, criado pela convergência de realidades físicas virtualmente aprimoradas a realidade (representada pelos “Gêmeos Digitais”, dos quais falaremos) e o espaço virtual que já permeia o mundo físico (em especial a Realidade Aumentada, também chamada de AR). Confuso?

Pense assim: hoje estamos basicamente online quando acessamos a internet, mas com novos dispositivos, maior conectividade como o 5G e tecnologias de ponta, estaremos online o tempo todo em mundos descentralizados, imersivos e persistentes.\

Uma das grandes oportunidades que o Metaverso está oferecendo ao setor de seguros é, por exemplo, por meio de experiências imersivas no metaverso, que podem oferecer uma oportunidade para os clientes obterem uma compreensão mais profunda do valor dos produtos de seguro. Até agora, os vendedores de seguros limitaram-se a explicar aos potenciais clientes a importância do seguro como plano de contingência, utilizando dados estatísticos e a sua própria experiência profissional. Em um espaço virtual, porém, as seguradoras poderiam possibilitar que as pessoas vivenciem situações em que o seguro seria utilizado, permitindo-lhes entender melhor o valor do seguro. Ao permitir que as pessoas experimentem os impactos simulados de determinados eventos que lhes podem ocorrer, como acidentes de viação e incêndios (seguros não vida) ou doenças (seguros de vida), as seguradoras podem proporcionar aos seus potenciais clientes a oportunidade de perceber e reconhecer riscos que antes desconheciam. Para colocar isso em prática, no entanto, as seguradoras também precisarão resolver questões práticas do ponto de vista da proteção do cliente – por exemplo, tomar medidas para garantir que essas simulações não causem danos emocionais ao cliente.

Outra área para se pensar profundamente é quando estivermos no Metaverso, o que precisaremos garantir?

Em seu relatório de janeiro de 2022, “The Metaverse & Insurance – Pixel Perfect?”, Michael Mainelli e Simon Mills explicam que o gerenciamento de riscos no Metaverso não é diferente do gerenciamento de riscos no mundo real. As abordagens de seguro tradicionais ainda se aplicam. Haverá necessidade de desenvolver produtos de seguros específicos para aplicações Metaverse, como a proteção de dados pessoais e ativos digitais ou seguro contra danos físicos ou mentais de longo prazo”.

Em seu artigo da Celent, “Segurando o Metaverso: Um experimento mental”, Donald Light propõe várias categorias de seguro que possivelmente precisaremos se formos explorar ou residir no Metaverso. Isso inclui proteção para propriedades virtuais, negócios, saúde e até mesmo vidas.

Vamos nos concentrar por um momento em dados e ativos digitais: todas as pessoas no Metaverso existem como dados e isso representa uma enorme oportunidade para que esses dados sejam roubados. Os residentes do metaverso precisarão proteger seus dados com produtos de seguro que se assemelham às atuais políticas de segurança cibernética. A diferença será o tipo de dados que o seguro está protegendo. Provavelmente, as políticas virtuais terão que proteger os dados que tornam uma pessoa digital, não apenas os dados que os cercam. Os residentes do metaverso terão propriedade: pessoal, empresarial e comercial. A exposição de sua propriedade virtual ao risco não é diferente do risco que vem de possuir propriedade no mundo real. O potencial de perda existe em ambos os lados do computador.

De acordo com MetaMetriks, um provedor de análise de terrenos metaverso, os imóveis virtuais vão crescer para mais de US $1,9 bilhão em vendas em 2022. Esses dólares não representam as propriedades digitais que as pessoas já estão comprando e vendendo no mundo digital. Esses ativos podem não ser analógicos, mas ainda têm valor e precisam ter uma forte proteção de seguro.

2. Blockchain para um resseguro mais eficiente

Para começar, vamos primeiro entender melhor o que é a tecnologia Blockchain: é basicamente um banco de dados distribuído que é compartilhado entre os nós de uma rede de computadores, que armazena informações eletronicamente em formato digital. Uma blockchain reúne informações em grupos, conhecidos como blocos, que contêm conjuntos de informações e que possuem determinadas capacidades de armazenamento e, quando preenchidos, são fechados e vinculados ao bloco previamente preenchido, formando uma cadeia de dados conhecida como blockchain. Todas as novas informações que seguem esse bloco recém-adicionado são compiladas em um bloco recém-formado que também será adicionado à cadeia uma vez preenchido e, quando for preenchido, será gravado em pedra e se tornará parte desta linha do tempo. Cada bloco na cadeia recebe um carimbo de data/hora exata quando é adicionado à cadeia. Ver? O blockchain é uma tecnologia de contabilidade distribuída (DLT), onde esse banco de dados está espalhado entre vários nós de rede em vários locais, o que o torna descentralizado.

Embora a tecnologia blockchain tenha estado sujeita a ondas de exageros extremos, muitas vezes centrados em criptomoedas como o Bitcoin, é provável que seus verdadeiros aplicativos matadores estejam em alguns dos campos mais antiquados que existem. Pode ser uma força transformadora para setores como seguros, que exigem a coordenação e cooperação de muitos intermediários diferentes com diferentes incentivos.

E é aqui que o Blockchain pode transformar o resseguro: os resseguradores fornecem seguro para seguradoras em um sistema misterioso e ineficiente determinado por contratos pontuais e processos manuais. Dependendo do tipo de resseguro adquirido, ele pode cobrir uma parte do risco de uma seguradora durante um determinado período de tempo ou cobrir riscos específicos, como terremotos ou furacões.

O atual processo de resseguro é extremamente complexo e notoriamente ineficiente. Com o resseguro facultativo, cada risco em um contrato precisa ser subscrito individualmente, e os contratos normalmente levam até 3 meses de discussão entre as partes antes de serem assinados. As seguradoras normalmente contratam vários resseguradores, o que significa que os dados devem ser trocados entre várias partes para processar sinistros. Diferentes padrões de dados entre instituições geralmente levam a diferentes interpretações de como um contrato deve ser implementado.

A tecnologia Blockchain tem o potencial de reverter os atuais processos de resseguro, simplificando o fluxo de informações entre seguradoras e resseguradoras em um livro-razão compartilhado.

Usando a tecnologia blockchain, transações detalhadas sobre prêmios e perdas podem ser atualizadas nos sistemas de computador de uma seguradora e resseguradora ao mesmo tempo, eliminando a necessidade de reconciliar livros entre instituições para cada sinistro individual.

Com dados compartilhados em um livro-razão imutável, as resseguradoras podem estar melhor equipadas para alocar capital para sinistros quase em tempo real, permitindo que processem e liquidem sinistros mais rapidamente sem depender de seguradoras primárias para obter dados sobre cada sinistro.

A PWC estima que o blockchain pode gerar economias de até US$ 10 bilhões em todo o setor de resseguros, aumentando a eficiência operacional.

Isso pode diminuir e levar a prêmios de seguro mais baixos para os consumidores - estima-se que o resseguro represente de 5% a 10% dos prêmios de seguro existentes.

Um grande exemplo? A B3i é uma empresa formada por alguns dos maiores nomes dos setores de seguros e resseguros para explorar a tecnologia blockchain. Os membros incluem AIG, Allianz, Aegon e Swiss Re.

Em 2017, a B3i lançou o protótipo de um sistema inteligente de gestão de contratos para contratos Property Cat XOL, uma modalidade de resseguro para seguros de catástrofes. Cada contrato de resseguro na plataforma é escrito como um contrato inteligente com código executável na mesma infraestrutura compartilhada. Quando um evento – como um furacão ou terremoto – ocorre, o contrato inteligente avalia as fontes de dados dos participantes e calcula automaticamente os pagamentos às partes afetadas.

O programa piloto do B3i foi concluído em setembro de 2018, após testar e receber feedback de 40 empresas. O consórcio fechou uma rodada de financiamento da Série B por um valor não divulgado em dezembro de 2020. Anteriormente, havia levantado mais de $ 26 milhões em vários investimentos.

A B3i também está explorando colaborações com outras empresas no setor de seguros blockchain. Em 2022, anunciou uma parceria com o Institutes RiskStream Collaborative para explorar novas soluções paramétricas de seguro e resseguro residencial.

A execução de apólices de resseguro usando a tecnologia blockchain pode ajudar as resseguradoras a alocar capital e subscrever apólices de seguro com mais eficiência, trazendo maior estabilidade ao setor de seguros. Em vez de depender de seguradoras primárias para obter dados sobre perdas, as resseguradoras podem consultar o blockchain diretamente para fornecer cobertura.

3. Gêmeos Digitais para subscrição e sinistros mais personalizados

Em 2019, Kevin Kelly, o fundador da revista Wired, escreveu uma incrível reportagem de capa para a revista chamada “Welcome to the Mirrorworld'', onde ele descreve como a Realidade Aumentada irá desencadear as próximas grandes plataformas de tecnologia. Ele escreveu: “Estamos construindo um mapa-múndi 1 para 1 de alcance quase inimaginável. Quando concluída, nossa realidade física se fundirá com o universo digital.” Em outras palavras, prepare-se para conhecer seu gêmeo digital e o gêmeo digital da sua casa, do seu país, do seu escritório e até do mundo.

“Gêmeo digital?”, você deve estar se perguntando, principalmente depois de ter lido sobre esse conceito anteriormente no artigo.

Bem, deixe-me apresentar a você um dos primeiros blocos de construção por trás do metaverso, ou seja, o conceito de “gêmeos digitais”. Um gêmeo digital é, de acordo com a definição da IBM, uma representação virtual de um objeto ou sistema, ou mesmo de uma pessoa como vimos, que abrange seu ciclo de vida, é atualizado a partir de dados em tempo real e usa simulação, aprendizado de máquina e raciocínio para ajudar na decisão -fazer. Imagine uma grande indústria manufatureira tendo gêmeos digitais de seus equipamentos: por meio deles, um engenheiro de sua casa poderá resolver problemas de uma fábrica em outro continente através do Metaverso. As mesmas tecnologias permitirão reuniões de escritório muito mais produtivas do que usando as ferramentas de videoconferência bidimensionais atuais. Os aplicativos voltados para o cliente podem incluir a criação de gêmeos digitais no varejo, oferecendo experiências de atendimento ao cliente que não seriam possíveis no mundo físico, e até mesmo empresas de engenharia como a Ericsson estão usando gêmeos digitais para simular o impacto de árvores caindo em suas antenas 5G. Incrível, certo?

E quando chegamos ao seguro e analisamos as possíveis implicações para o setor, podemos usar os gêmeos digitais em inúmeras aplicações e, mais especificamente, para subscrição e sinistros mais personalizados.

Na subscrição, os dados de streaming em tempo real podem fornecer uma compreensão mais sutil do risco e melhorias nos preços. As principais seguradoras também estão procurando oferecer aos clientes prevenção de riscos em tempo real e seguro baseado em DNA de risco - em um esforço para ser um provedor mais holístico de proteção para seus clientes, não apenas um negócio que paga quando algo ruim acontece.

Para seguradoras de linhas comerciais, embora seja um desafio obter um conjunto de dados mais homogêneo entre os clientes, acredito que os benefícios valerão a pena. Já vimos isso para compensação de trabalhadores, com integração de folha de pagamento e ERP ajudando as operadoras a entender a força de trabalho em mudança, alterações de prêmios associadas e reduzindo a necessidade de auditorias de prêmios.

O processamento de sinistros mais eficiente e rápido é outra área em que você pode ver grandes oportunidades para aproveitar os gêmeos digitais. Já estamos percebendo as principais seguradoras buscando otimização de cobertura em tempo real, infraestrutura de restauração integrada e o uso de humano + IA para melhorar a experiência do funcionário e do cliente.

Por exemplo, imagine que você oferece um seguro auto personalizado e um de seus clientes se envolve em um acidente. Pense nos insights que você poderia obter se tivesse acesso a:

Dados de telemetria indicam o que estava acontecendo com o carro no momento do acidente – a forma como as rodas estavam girando, a velocidade do carro e o quão forte o motorista estava freando.

Padrões climáticos que explicam as condições de condução quando ocorreu o acidente.

Informações sobre o motorista, como o quão bem ele dormiu na noite passada e se ele se distraiu com algo que viu ou conversando com um passageiro.

Dados de serviço, como quanto tempo levará para consertar o carro, quanto tempo é o tempo de espera pelas peças de que você precisa e se você está conectado com sua própria cadeia de suprimentos de atendimento de serviços por meio de seus parceiros de rede.

Quanto mais você se aprofunda nos detalhes, mais possibilidades você pode ver para aproveitar os dados de gêmeos digitais em todo o negócio de seguros.

Os gêmeos digitais combinados com a Internet das Coisas (IoT) estão forçando as seguradoras a adotar um novo modelo de negócios no qual mitigam ou previnem, em vez de compensar os danos. Esse novo modelo de negócio é chamado de Assurance.

Gêmeos digitais e a rede de dispositivos inteligentes têm o potencial de prevenir danos antes que eles ocorram. Nessas circunstâncias, ninguém mais pede apólices de seguro antiquadas. Para entender melhor, vamos a um exemplo:

Considere um navio transportando mercadorias de um porto para outro. A telemática de objetos próximos avisa que o navio logo será exposto a uma tempestade tropical. O gêmeo digital da nave obtém dados reais de todos os sistemas da nave. Assim, é realizada uma simulação que reflete os efeitos da tempestade no navio. Com base nos resultados da simulação, o capitão decide retornar ao porto. Lógica semelhante poderia ser aplicada a carros inteligentes, casas inteligentes e assim por diante.

Os clientes esperam que as seguradoras adotem rapidamente melhorias tecnológicas e assegurem seus ativos.

Agora, as estatísticas mostram o impacto potencial dos gêmeos digitais no mercado de seguros: a Data Bridge Market Research estima que, até 2027, o mercado global de serviços financeiros e seguros de gêmeos digitais representará US $77.530,82.

87% dos executivos de seguros concordam que os gêmeos digitais fortalecerão sua capacidade de colaborar em ecossistemas de parceria estratégica, cruciais para o sucesso a longo prazo.

93% dos executivos de seguros percebem a necessidade de um hub de dados centralizado e inteligente que os ajude a entender os defeitos de seus processos atuais e remodelar suas operações.

4. Apólices de seguro de cryptos

O seguro é fundamental para proteger financeiramente ativos importantes. O setor de criptomoedas - que deve atingir um tamanho de mercado global de US$ 4,94 bilhões até 2030 - pode estar ficando para trás quando se trata de garantir ativos digitais, mas em particular após o inverno criptográfico que está ocorrendo devido à queda das avaliações de criptomoedas, a demanda por apólices de seguro de cripto disparou em 2022. Menos de 2% dos riscos relacionados à cripto estão atualmente segurados, disse Edin Imsirovic, diretor associado da agência de classificação de crédito de seguros AM Best - portanto, aqueles dispostos a vender apólices podem cobrar taxas várias vezes superiores às de cobertura tradicional.

Os prêmios geralmente são duas vezes maiores que as apólices tradicionais para riscos não criptográficos. A política de erros e omissões cibernéticas da Superscript cobra de $20.000 a milhões de dólares em prêmios, dependendo do negócio e seu perfil de risco específico.

As empresas que entram no setor de criptomoedas enfrentam volatilidade do mercado, hacks de alto nível, roubo de ativos digitais e preocupações com a segurança. E a falta de regulamentação governamental é um grande curinga.

A maioria das seguradoras tradicionais, incluindo Lloyds, Chubb Ltd., Tokio Marine Holdings Inc., Mitsui Sumitomo e AXA XL, cobre serviços financeiros e riscos criptográficos de empresas de tecnologia sob apólices de responsabilidade comercial, de acordo com corretores de seguros.

“Muitas seguradoras estão procurando novos fluxos de receita”, disse Luke Speight, diretor de ativos digitais da corretora de seguros Willis Towers Watson. Gigantes das seguradoras como Munich Re, Zurich, Arch e Canopious agora estão subscrevendo riscos criptográficos, disse ele.

Você pode estar pensando: por que é tão importante fazer seguro para empresas de criptomoedas? A natureza exclusiva da criptomoeda indica que a maioria dos riscos que essas empresas enfrentam está relacionada ao mundo online. A criptomoeda é, afinal, uma moeda digital que não possui sua forma física, e todas as negociações, investimentos e pagamentos são realizados online. É por isso que o risco mais proeminente para as empresas de criptografia é o risco de um ataque cibernético. Os cibercriminosos têm como alvo as empresas de criptografia porque a criptomoeda pode ser extremamente difícil de rastrear quando eles começam a movimentar fundos. Mesmo que uma empresa tenha medidas robustas de segurança cibernética, os hackers estão constantemente procurando novas maneiras de atacar e suas atividades estão se tornando cada vez mais sofisticadas.

É por isso que uma apólice de seguro cibernético é provavelmente a apólice à qual você deve prestar mais atenção. Ao coletar e armazenar senhas e informações confidenciais, você tem a obrigação de manter essas informações seguras. Você também deve ter cuidado ao lidar com transações e enviar/receber pagamentos online.

Se ocorrer uma violação de dados e os hackers obtiverem acesso aos seus dados confidenciais ou roubarem criptomoedas de suas carteiras “quentes” on-line, uma apólice de seguro de responsabilidade cibernética entrará em vigor e ajudará você a recuperar seus dados e cobrir sua perda de receita causada pela violação de dados.

Suponha que a violação tenha comprometido os sistemas de seu cliente também. Eles poderiam então decidir processá-lo por danos, e uma apólice de seguro cibernético de terceiros responderia a essas reivindicações. Uma apólice extensa cobriria a maior parte de seus custos, incluindo monitoramento de crédito, custos de notificação e investigação, perícia de computador e danos civis e de reputação.

Quanto é o investimento? Bem, o seguro empresarial para empresas de criptomoedas e blockchain ainda é um campo novo e, como já mencionamos, as seguradoras ainda relutam em segurar esses negócios. É por isso que também é desafiador estimar o preço médio do seguro para empresas de criptomoedas. Como em qualquer outra empresa, existem alguns fatores que influenciam quanto você teria que pagar pelo seguro de criptomoeda:

Tamanho da empresa

Número de empregados

Receita anual

Histórico de sinistros

Limites da política

O custo médio de uma apólice de seguro de responsabilidade geral para empresas de criptomoedas nos EUA está entre US $400 e US $700 por ano.

5. DAOs para colaboração

Você sabe como funciona uma cooperativa? Eu converso muito com cooperativas no Brasil, especialmente nos setores financeiro e agro, e sempre me surpreendo com a forma como elas conseguem ser mais centradas no cliente e colaborativas, por causa de sua estrutura de "propriedade" - que, para explicar o mais brevemente possível, é basicamente um modelo em que a organização é "propriedade" de seus clientes.

Isso definitivamente torna a prestação de contas muito mais importante, torna a divisão de lucros mais igualitária e, como mencionei antes, torna a organização mais focada no cliente (já que os cooperados, ou seja, os clientes-proprietários, tomam decisões sobre a estratégia da cooperativa em reuniões regulares) .

E enquanto o cooperativismo tradicional nasceu em 1844 na Inglaterra, agora vemos uma nova forma de cooperativismo em ascensão através da Web3: a saber, aquela trazida pelas DAOs, ou Organizações Autônomas Descentralizadas.

O que são DAOs, para começar? Um DAO é um novo tipo de estrutura organizacional, construída com tecnologia blockchain, que é frequentemente descrita como uma espécie de cooperação criptográfica. Em sua forma mais pura, DAOs são grupos formados para um propósito comum, como investir em startups, gerenciar uma stablecoin ou comprar um monte de NFTs. A ConsenSys, uma organização blockchain, define DAOs como “órgãos governamentais que supervisionam a alocação de recursos vinculados aos projetos aos quais estão associados e também têm a tarefa de garantir o sucesso a longo prazo do projeto que apóiam”. Depois de formado, um DAO é executado por seus membros, geralmente por meio do uso de tokens criptográficos. Esses tokens geralmente vêm com certos direitos associados, como a capacidade de gerenciar um tesouro comum ou votar em certas decisões.

E como os DAOs podem impactar o setor de seguros? O que as Organizações Autônomas Descentralizadas (DAOs) têm em comum com o setor de seguros?

Acontece muito. Ambos reúnem grupos de pessoas para resolver coletivamente certos problemas. A forma como os DAOs operam hoje é uma reminiscência do mercado de seguros inicial. E os DAOs trazem muitas promessas de como o gerenciamento geral de finanças, investimentos e riscos pode se tornar mais eficiente e igualitário ao longo do tempo. Vamos revisar um pouco da história, tendências atuais e discutir ideias futuras.

O Lloyd's of London, onde trabalhei em 2013 enquanto dirigia o processo Ariel Re, é um mercado de seguros e resseguros, iniciado em Londres em 1686. Naquela época, os empresários se reuniam em cafés para discutir quais expedições de navios valiam a pena segurar . Eles votavam em projetos ou se inscreviam nos projetos dos quais queriam participar.

Uma vez acordados, eles criaram sindicatos para segurar navios de carga. Como compensação, os membros dos sindicatos recebiam prêmios e, muitas vezes, uma parte dos lucros das expedições bem-sucedidas. No entanto, os membros iniciais do sindicato foram pessoalmente responsáveis ​​pelas perdas. Portanto, caso um navio fosse destruído durante uma tempestade, os investidores poderiam ser forçados a vender suas casas para cobrir as perdas. Assim, faz sentido diversificar o risco entre um grande número de investidores sindicais.

A maioria das primeiras seguradoras, como a Contribuição da Filadélfia para o Seguro de Casas contra Perdas por Incêndio, criada por Benjamin Franklin em 1752, foi estruturada como organizações de seguro mútuo. Em um mútuo, os segurados também eram proprietários da empresa e tinham alguns direitos de governança.

Hoje, a maioria das companhias de seguros não são mútuas. Mas, em geral, os mesmos conceitos se aplicam hoje como antes. Toda seguradora deseja ter muitos segurados pagando prêmios e deseja uma exposição diversificada ao risco, de modo que nenhum evento possa colocá-la fora do mercado. Mas os segurados de hoje não são proprietários mútuos e não têm nenhum direito de governança. Os acionistas têm os direitos de governança. Muitos argumentam que os segurados não querem lidar com as complexidades de administrar uma companhia de seguros, então é melhor deixar isso para os especialistas.

Assim como em 1600 em Londres, hoje pessoas com interesses semelhantes se reúnem no Discord ou no Telegram e se organizam por meio do DAOS. DAOs e a maneira como eles funcionam soam muito como as empresas mútuas da velha escola, não é? No entanto, os DAOs são construídos no blockchain e emitem tokens que servem como ações da empresa normal do mercado de ações.

Um exemplo? O Nexus Mutual foi criado por Hugh Karp, é claro, em Londres em 2018 e levantou ~ $3 milhões em financiamento de capital de risco e ajuda a garantir contratos inteligentes em plataformas de finanças descentralizadas (DeFi) como Curve, Anchor, etc. Aqui está como o Nexus Mutual se descreve:

Nenhuma companhia de seguros. O Nexus Mutual é administrado inteiramente por seus membros. Somente os membros podem decidir quais reivindicações são válidas. Todas as decisões dos membros são registradas e aplicadas por contratos inteligentes na blockchain pública Ethereum.

Ao ingressar no mútuo, você se torna um membro legal de uma empresa do Reino Unido. Seus direitos de associação serão respaldados por acordos legais. Todos os membros terão direitos legais sobre o pool de fundos.

Assim como nos DAOs sociais, você pode se tornar um membro do Nexus comprando uma assinatura por cerca de $8 (0,0020 ETH) mais gás. Você tem que passar por um KYC/AML regular. Essa estrutura legal garante que, como membro, você não seja pessoalmente responsável pelo mútuo como um todo. Você também poderá comprar uma cobertura, ganhar tokens NXM por ajudar a administrar o mútuo votando em reivindicações, ajudando a avaliar contratos inteligentes e votando em propostas. Parece muito com o Lloyd's de Londres de 1600, não é?

Em 2021, a Armor foi lançada por Robert Forster e a equipe fez parceria com a Nexus Mutual. Armor é um agregador de cobertura inteligente para DeFi que fornece cobertura Pay as You Go para fundos de usuários em vários protocolos”.

Os contratos inteligentes da Armor estão disponíveis em protocolos populares, como Uniswap, Sushiswap, AAVE, Maker, Compound, Curve, Synthetix, Yearn, RenVM, Balancer e outros.

O seguro de blindagem é subscrito pela Nexus Mutual, com recursos adicionais:

Sem permissão (sem inscrição necessária)

Cobertura pré-paga em vários protocolos

Cobertura de valor/duração flexível, pague apenas o que você deve”

A Armor também criou seu DAO para envolver uma comunidade mais ampla e criar sistemas de incentivo. No ano passado, fez parceria com a ImmuneFi para formar o programa de recompensas de bugs da Armor Alliance. Eles pagaram US $1,5 milhão em armadura para corrigir um bug crítico. Muito legal e empreendedor!

6. Tokenização de seguro

Quem nunca ouviu falar da palavra da moda do NFT ultimamente? Impossível não ter sido impactado por este termo, que em sua maioria está relacionado à "arte digital" - e tenho certeza que você está como agora: "Andrea, o que isso tem a ver com o setor de seguros?".

Bom, para começar temos que entender o que são NFTs, ou Tokens Não Fungíveis, para entendermos que suas aplicações vão muito além de apenas arte e jogos, e não são apenas a bolha especulativa que estamos vendo agora.

Vemos um forte impacto também em Seguros, principalmente pelo fato de que a indústria de seguros precisa evoluir constantemente para enfrentar, entre outras coisas, 1. o surgimento de novos riscos, especialmente devido ao desenvolvimento de novas tecnologias, como segurança cibernética violações; 2. a transformação dos riscos existentes, como as catástrofes naturais cada vez mais recorrentes devido às mudanças climáticas; 3. mudanças nas necessidades dos consumidores, como acesso rápido a seguros customizados e sob demanda, gestão rápida de sinistros, bem como transparência nos processos de seguros; 4. Avanço contínuo nas técnicas aplicadas em fraudes em seguros.

Diante desse cenário, há uma necessidade extrema de soluções que permitam que as apólices de seguro sejam projetadas de forma flexível, os dados dos titulares de seguros e sinistros sejam facilmente gerenciáveis ​​e os processos de seguros sejam abertamente auditáveis. Tendo a natureza de programabilidade, rastreabilidade e transparência, as soluções de seguro baseadas em tokens construídas com blockchains estão em ascensão. Em particular, a infinidade de modelos de token sustentados por contratos inteligentes permite a fácil configuração de vários produtos e serviços, bem como a manutenção econômica de registros de diversas transações e atividades dentro do negócio de seguros.

Um exemplo? Tokenização total para negociar produtos de seguro, como fundos de hedge como a Fermat Capital fazem com títulos de catástrofe (que são dívidas de alto rendimento usadas para se proteger contra desastres naturais). Nesse cenário, sabemos que os benefícios de liquidação quase imediata, distribuições automáticas de rendimentos e garantias digitais decorrentes da tokenização também podem trazer liquidez para jogadas de longo prazo e fornecer maior flexibilidade para o gestor do fundo entrar e sair de posições. Isso permitiria que um outdoor interno ou um mercado secundário para empresas de investimento voltadas para seguros negociassem entre si como qualquer outro mercado livremente líquido.

O modelo de seguro baseado em token requer muitos atores, cada um com um papel vital a desempenhar no ecossistema. Os papéis principais nesta interação incluem os segurados, as seguradoras, os subscritores, os resseguradores, os avaliadores de sinistros e, finalmente, uma organização autônoma descentralizada (DAO) responsável pela governança.

Diferente dos fluxos de trabalho de seguros tradicionais, as soluções de seguro baseadas em tokens são sustentadas por uma infinidade de ativos digitais e tokens. Uma blockchain pública e sem permissão permite que qualquer pessoa transacione e verifique transações com esses tokens, e a economia de tokens (ou “tokenomics”) define a utilidade de cada token e as maneiras pelas quais o token pode ser usado para incentivar o comportamento positivo na rede.

Outro grande exemplo vem de uma colaboração entre a Wharton e a Decentralized Insurance Foundation, uma organização sem fins lucrativos suíça para desenvolver um mecanismo de incentivo viável para seu DIP na blockchain Ethereum. O resultado dessa colaboração é um novo design de token com fortes fundamentos na teoria microeconômica que também exibe um alto grau de viabilidade prática. No centro estão os tokens criptográficos, ou seja, ativos digitais emitidos para os participantes anônimos da rede blockchain que não confiam uns nos outros. Devido ao bem comum e ao interesse compartilhado em seu valor, seus interesses se alinham com os objetivos do projeto. Uma das principais características do nosso design de token é o staking, uma forma digital de garantia, que exige que os participantes da rede depositem tokens em um contrato inteligente ou carteira vinculada. Em caso de esforço insuficiente e, por sua vez, resultado incorreto, os tokens são redistribuídos aos clientes para compensá-los por suas perdas. Nossos resultados mostram que esse conceito pode efetivamente incentivar os trabalhadores na organização descentralizada de seguros e, portanto, evitar prevaricações que possam colocar em risco a qualidade do produto e, finalmente, todo o mercado.

Além disso, determinamos a aposta ótima a ser realizada pelos trabalhadores que entregam um componente ou serviço do produto de seguro digital na rede DIP. Conseguimos mostrar que a aposta maximizadora de bem-estar é muito menor do que a perda máxima que poderia ocorrer para o cliente. Portanto, a garantia parcial é suficiente para alcançar um resultado ideal para todos os detentores de tokens. Nossos resultados exibem uma alta relevância prática para os projetos executados pela Decentralized Insurance Foundation, como cobertura paramétrica de furacões ou seguro agrícola. Este último já foi testado pela Etherisc, Oxfam e a corretora de seguros global AON com produtores de arroz no Sri Lanka e foi muito aclamado pela mídia.

7. A.I. e Machine Learning para personalização e melhor experiências

Conheça Scott, um motorista segurado em 2030. Seu assistente pessoal digital encomenda a ele um veículo com capacidade de direção autônoma para uma reunião na cidade. Ao entrar no carro que chega, Scott decide que quer dirigir hoje e coloca o carro no modo “ativo”. O assistente pessoal de Scott mapeia uma rota potencial e a compartilha com sua seguradora de mobilidade, que responde imediatamente com uma rota alternativa que tem uma probabilidade muito menor de acidentes e danos ao carro, bem como o ajuste calculado em seu prêmio mensal. O assistente de Scott o notifica de que seu prêmio de seguro de mobilidade aumentará de 4% a 8% com base na rota que ele selecionar e no volume e distribuição de outros carros na estrada. Ele também alerta de que sua apólice de seguro de vida, que agora é precificada com base no “pague conforme você viver”, aumentará 2% neste trimestre. Os valores adicionais são debitados automaticamente de sua conta bancária.

Veja o poder do Big Data sendo processado pela Inteligência Artificial, que por sua definição são sistemas computacionais capazes de realizar tarefas e resolver problemas que normalmente requerem inteligência humana, como percepção visual, reconhecimento de fala, tomada de decisão e tradução entre idiomas, entre outros? Isso nos ajuda a prever mais e reagir cegamente menos. E considere que já vivemos em um mundo com muitos e muitos dados, onde mais de 90% dos dados gerados desde o início da humanidade foram gerados na última década, e onde hoje chegamos ao ponto de 97 Zettabytes de dados até o final de 2022 de acordo com Statista (que só para você ter uma ideia, um Zettabyte é um número com 12 zeros… são muitos dados!).

Então, como Big Data e I.A. impacto no setor de seguros? A verdade é que há uma infinidade de aplicativos e, nessa evolução, o seguro mudará de seu estado atual de “detectar e reparar” para “prever e prevenir”, transformando todos os aspectos da indústria no processo. O ritmo da mudança também vai acelerar à medida que corretores, consumidores, intermediários financeiros, seguradoras e fornecedores se tornarem mais adeptos do uso de tecnologias avançadas para aprimorar a tomada de decisões e a produtividade, reduzir custos e otimizar a experiência do cliente.

A IA e suas tecnologias relacionadas terão um impacto sísmico em todos os aspectos do setor de seguros, desde a distribuição até a subscrição e precificação de sinistros. Tecnologias e dados avançados já estão afetando a distribuição e a subscrição, com as apólices sendo precificadas, compradas e vinculadas quase em tempo real.

Do lado da distribuição, a experiência de compra de seguros é mais rápida, com envolvimento menos ativo por parte da seguradora e do cliente. Informações suficientes são conhecidas sobre o comportamento individual, com algoritmos de IA criando perfis de risco, de modo que os tempos de ciclo para concluir a compra de uma apólice de automóvel, comercial ou de vida sejam reduzidos a minutos ou mesmo segundos. Juntamente com o blockchain, os contratos inteligentes ativados pelo blockchain autorizam instantaneamente os pagamentos da conta financeira de um cliente. Enquanto isso, o processamento de contratos e a verificação de pagamentos são eliminados ou simplificados, reduzindo os custos de aquisição de clientes para as seguradoras.

Novos modelos de negócios também surgem: produtos de seguros baseados no uso (UBI) altamente dinâmicos proliferam e são adaptados ao comportamento de consumidores individuais. O seguro transita de um modelo de “compra e renovação anual” para um ciclo contínuo, pois as ofertas de produtos se adaptam constantemente aos padrões comportamentais de um indivíduo. Além disso, os produtos são substancialmente desagregados em elementos de microcobertura (por exemplo, seguro de bateria de telefone, seguro de atraso de voo, cobertura diferente para uma lavadora e secadora dentro de casa) que os consumidores podem personalizar de acordo com suas necessidades específicas, com a capacidade de comparar instantaneamente os preços de vários transportadoras para suas cestas individualizadas de produtos de seguros. Novos produtos surgem para cobrir a natureza mutável dos arranjos de vida e viagens. O UBI se torna a norma à medida que os ativos físicos são compartilhados entre várias partes, com um modelo de pagamento por milha ou pagamento por corrida para compartilhamento de carros e seguro de pagamento por estadia para serviços de compartilhamento de residências, como o Airbnb.

O poder da Web 3.0 e da IA ​​aplicada ao mercado de seguros é realmente incrível!